{"id":2913,"date":"2020-06-09T08:00:46","date_gmt":"2020-06-09T06:00:46","guid":{"rendered":"https:\/\/droitbancaire.be\/?p=2913"},"modified":"2021-11-22T22:10:05","modified_gmt":"2021-11-22T21:10:05","slug":"responsabilite-de-la-banque-le-client-ne-peut-rester-passif","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/droitbancaire.be\/en\/responsabilite-de-la-banque-le-client-ne-peut-rester-passif\/","title":{"rendered":"Responsabilit\u00e9 de la banque et des interm\u00e9diaires dans le cadre d&#8217;une assurance solde restant d\u00fb : le client ne peut rester passif"},"content":{"rendered":"\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-le-cas-soumis-au-tribunal\">Le cas soumis au Tribunal<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une question de prescription&#8230;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Fin des ann\u00e9es 90, un couple contracte un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire, pr\u00e9voyant la souscription obligatoire d\u2019un contrat d\u2019assurance solde restant d\u00fb, \u00e0 concurrence de 100 %,<strong> sur la t\u00eate de Monsieur<\/strong>. Le contrat est souscrit par l\u2019interm\u00e9diaire de la banque pr\u00eateuse.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En 2004, toujours par l\u2019interm\u00e9diaire de la banque, <strong>Madame signe une proposition d\u2019assurance<\/strong> solde restant d\u00fb \u00e0 concurrence de 50 % du cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire, pour la dur\u00e9e restant \u00e0 courir. Monsieur sollicite pour sa part la diminution du pourcentage assur\u00e9 sur sa t\u00eate \u00e0 50 %.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Quelques jours plus tard, l\u2019assureur demande \u00e0 Madame de compl\u00e9ter le formulaire m\u00e9dical pr\u00e9c\u00e9demment envoy\u00e9 de mani\u00e8re incompl\u00e8te. Madame s\u2019ex\u00e9cute, mais il s\u2019av\u00e8re qu\u2019aucun document de police d\u2019assurance n\u2019est finalement sign\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">10 ans plus tard, Madame d\u00e9c\u00e8de. La banque \u00e9crit \u00e0 ses h\u00e9ritiers pour les informer que le cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire n\u2019\u00e9tait pas couvert par une assurance solde restant d\u00fb. Elle sollicite des h\u00e9ritiers le remboursement du cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire conjointement avec Monsieur.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-arguments-juridiques-soulev-s-l-article-57-de-la-loi-sur-les-assurances-et-la-responsabilit-de-la-banque-pour-manquement-son-devoir-d-information-et-de-conseil\">Arguments juridiques soulev\u00e9s : l\u2019article 57 de la loi sur les assurances, et la responsabilit\u00e9 de la banque pour manquement \u00e0 son devoir d\u2019information et de conseil<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les h\u00e9ritiers de Madame et Monsieur assignent l\u2019assureur, ainsi que la banque en sa qualit\u00e9 d\u2019interm\u00e9diaire en assurances :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>\u00e0 l\u2019\u00e9gard de l\u2019assureur, les demandeurs invoquent l\u2019article 57 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances (anciennement l\u2019article 4 de la loi du 25 juin 1992 sur le contrat d\u2019assurance terrestre), qui stipule notamment&nbsp;que <em>si dans les trente jours de la r\u00e9ception de la proposition, l&#8217;assureur n&#8217;a pas notifi\u00e9 au candidat preneur d&#8217;assurance, soit une offre d&#8217;assurance, soit la subordination de l&#8217;assurance \u00e0 une demande d&#8217;enqu\u00eate, soit le refus d&#8217;assurer, il s&#8217;oblige \u00e0 conclure le contrat sous peine de dommages et int\u00e9r\u00eats \u00bb<\/em>.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>\u00e0 l\u2019\u00e9gard de la banque, les demandeurs invoquent la responsabilit\u00e9 du banquier, estimant avoir subi un dommage \u00e9quivalent au montant qu\u2019ils ont d\u00fb rembourser \u00e0 la banque, en vertu notamment d\u2019un manquement de la banque \u00e0 son devoir d\u2019information et de conseil. Selon les demandeurs, la banque leur a fait croire \u00e0 l\u2019existence d\u2019une couverture en assurance, et ne s&#8217;est pas inqui\u00e9t\u00e9e de l\u2019existence d\u2019une telle couverture tout au long des diff\u00e9rentes modifications du cr\u00e9dit intervenues depuis 2004. Il en allait de la responsabilit\u00e9 de la banque.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-d-cision-du-tribunal-le-point-de-d-part-de-la-prescription-quinquennale\">D\u00e9cision du Tribunal : le point de d\u00e9part de la prescription quinquennale <\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019assureur et la banque invoquent la prescription triennale en vertu de l&#8217;article 88 de la loi du 4 avril 2014 sur les assurances. Le tribunal donnera raison \u00e0 l&#8217;assureur sur ce point, mais pas \u00e0 la Banque.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A l\u2019\u00e9gard de la banque, le tribunal estime que l\u2019action n&#8217;est pas consid\u00e9r\u00e9e comme \u00ab&nbsp;<em>d\u00e9rivant du contrat d\u2019assurance&nbsp;\u00bb<\/em>. Les r\u00e8gles de droit commun de la responsabilit\u00e9 extra-contractuelle doivent s&#8217;appliquer (article 2262 bis, \u00a71<sup>er<\/sup>, alinea 2 du Code civil).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En cette mati\u00e8re, le point de d\u00e9part du d\u00e9lai de prescription n\u2019est pas ais\u00e9 \u00e0 d\u00e9terminer, puisque le Code civil pr\u00e9voit qu\u2019il se calcule \u00e0 dater du &#8220;<em>moment o\u00f9 la victime d\u2019un dommage a eu connaissance de celui-ci en tant que tel, ainsi que de son auteur<\/em>&#8220;.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En l\u2019esp\u00e8ce, le tribunal \u00e9carte l\u2019argument des demandeurs selon lequel le dommage ne serait apparu qu\u2019au moment du d\u00e9c\u00e8s et de l\u2019information selon laquelle aucune assurance solde restant d\u00fb ne couvrait le d\u00e9c\u00e8s, ce qui va aboutir \u00e0 la prescription de l&#8217;action en responsabilit\u00e9 de la banque intent\u00e9e par les demandeurs.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le tribunal souligne que m\u00eame si Madame avait maintenu \u2013 comme ses h\u00e9ritiers le pr\u00e9tendaient &#8211; son int\u00e9r\u00eat de souscrire une assurance solde restant d\u00fb, ni elle ni son mari ne se sont jamais inqui\u00e9t\u00e9s de ne pas recevoir de contrat d\u2019assurance \u00e0 retourner sign\u00e9, ni de demande de paiement de primes. Ils ne se sont \u00e9galement pas inqui\u00e9t\u00e9s de ne pas payer ces primes ni de ne pas recevoir les attestations fiscales y aff\u00e9rentes et ce pendant pr\u00e8s de 10 ans avant le d\u00e9c\u00e8s de Madame, tandis que Monsieur recevait de telles attestations et avis de paiement.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le tribunal a estim\u00e9 que l\u2019attention des demandeurs aurait d\u00fb \u00eatre spontan\u00e9ment attir\u00e9e par les \u00e9l\u00e9ments qui pr\u00e9c\u00e8dent, et qu\u2019\u00e0 dater de 2010 au plus tard, ils \u00e9taient en mesure de disposer des informations permettant d\u2019\u00f4ter tout doute quant \u00e0 l\u2019existence du dommage et de l\u2019identit\u00e9 de son auteur. <\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Partant, une action en responsabilit\u00e9 de la banque en tant qu&#8217;interm\u00e9diaire intent\u00e9e au-del\u00e0 de 2015, comme en l\u2019esp\u00e8ce, est prescrite.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-pour-mettre-en-cause-la-responsabilit-de-la-banque-ou-d-un-interm-diaire-financier-le-client-doit-tre-diligent-et-actif-et-conserver-la-preuve-de-ses-actions\">Pour mettre en cause la responsabilit\u00e9 de la banque ou d&#8217;un interm\u00e9diaire financier, le client doit \u00eatre diligent et actif, et conserver la preuve de ses actions<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le client ne doit pas rester passif et se contenter de signer des documents : en tant que personne prudente et diligente, le client doit rester vigilant et se poser des questions, et en poser au professionnel qu&#8217;est l&#8217;interm\u00e9diaire ou la banque, particuli\u00e8rement s\u2019il a une inqui\u00e9tude ou une incompr\u00e9hension. <\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">S\u2019inqui\u00e9ter et interroger ne suffira pas : le client devra \u00e9videmment se r\u00e9server les preuves suffisantes de ses questions et inqui\u00e9tudes et de ses actions aupr\u00e8s du professionnel.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Sur un sujet apparent\u00e9 : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><a href=\"https:\/\/droitbancaire.be\/blog-2\/contrat-accessoire-credit\/\">Contrats et services accessoires \u00e0 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/a><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Sur la responsabilit\u00e9 des interm\u00e9diaires et le conseil en investissement par un courtier d&#8217;assurances, voyez nos d\u00e9veloppements <a href=\"https:\/\/droitbancaire.be\/courtier-en-assurances-conseiller-investissement\/\">ici<\/a>. Pour <a href=\"https:\/\/droitbancaire.be\/responsabilite-courtier-branche-23-et-investissements\/\">les assurances-vie, ici.<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>R\u00e9cit d&#8217;une affaire concernant la responsabilit\u00e9 de l&#8217;interm\u00e9diaire d&#8217;assurances dans le cadre de la (non)-conclusion d&#8217;un contrat d&#8217;assurance solde restant d\u00fb, de la survenance d&#8217;un d\u00e9c\u00e8s et de la computation du d\u00e9lai de prescription.<\/p>\n","protected":false},"author":185562167,"featured_media":3047,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_coblocks_attr":"","_coblocks_dimensions":"","_coblocks_responsive_height":"","_coblocks_accordion_ie_support":"","advanced_seo_description":"","jetpack_seo_html_title":"","jetpack_seo_noindex":false,"_jetpack_newsletter_access":"","_jetpack_dont_email_post_to_subs":false,"_jetpack_newsletter_tier_id":0,"_jetpack_memberships_contains_paywalled_content":false,"_jetpack_feature_clip_id":0,"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":"","jetpack_post_was_ever_published":false},"categories":[11430068,11430067],"tags":[],"class_list":["post-2913","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-contentieux-litigation","category-intermediaires","clear","fallback-thumbnail"],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/i0.wp.com\/droitbancaire.be\/wp-content\/uploads\/2020\/05\/bookkeeper-1016299_1280.jpg?fit=1280%2C850&ssl=1","jetpack_likes_enabled":true,"jetpack_sharing_enabled":true,"jetpack_shortlink":"https:\/\/wp.me\/pbYDZD-KZ","jetpack-related-posts":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/droitbancaire.be\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2913","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/droitbancaire.be\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/droitbancaire.be\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/droitbancaire.be\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/185562167"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/droitbancaire.be\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2913"}],"version-history":[{"count":8,"href":"https:\/\/droitbancaire.be\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2913\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":4235,"href":"https:\/\/droitbancaire.be\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2913\/revisions\/4235"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/droitbancaire.be\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/3047"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/droitbancaire.be\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2913"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/droitbancaire.be\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2913"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/droitbancaire.be\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2913"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}