This post is also available in:
Bank en overschrijvingen in het kader van een investering: bevestiging van het ontbreken van een waarschuwingsplicht
(Cass. com., 25 maart 2026, nr. 25-10.353)
De Franse Cour de cassation heeft opnieuw duidelijkheid gebracht over de aansprakelijkheid van banken bij overschrijvingen, met name in het kader van frauduleuze of risicovolle investeringen.
In een arrest van 25 maart 2026 bevestigt het Hof een fundamenteel onderscheid:
wanneer een bank een overschrijving uitvoert, handelt zij als betalingsdienstverlener en niet als investeringsadviseur.
1. Feiten: investering in cryptoactiva en verlies van fondsen
Een cliënt gaf haar bank de opdracht om drie overschrijvingen (in totaal 90.000 EUR) uit te voeren naar een rekening in Duitsland, met het oog op investeringen in cryptoactiva.
Na het verlies van deze fondsen stelde zij de bank aansprakelijk wegens een vermeend gebrek aan waakzaamheid en een schending van een waarschuwingsplicht.
Het hof van beroep van Grenoble stelde de bank gedeeltelijk aansprakelijk, onder meer omdat:
- de bedragen aanzienlijk waren,
- de verrichtingen ongebruikelijk waren,
- de gelden naar het buitenland werden overgemaakt,
en omdat de bank de cliënt had moeten waarschuwen voor “avontuurlijke investeringen”.
2. Standpunt van de Cour de cassation: duidelijke afbakening van de rol van de bank
De Cour de cassation vernietigt dit arrest.
Het Hof herinnert eraan dat:
wanneer een bank een overschrijving uitvoert met het oog op een investering, zij optreedt als betalingsdienstverlener en niet gehouden is tot enige advies- of waarschuwingsplicht met betrekking tot de risico’s van de investering.
Daaruit volgen twee belangrijke principes:
- geen adviesplicht,
- geen waarschuwingsplicht inzake de investering zelf.
Deze benadering sluit aan bij het fundamentele principe van niet-inmenging van de bank in de zaken van haar cliënt.
Deze analyse moet bovendien worden gelezen in het bredere kader van het recht inzake betalingsdiensten onder PSD2 (zie:
https://droitbancaire.be/psd-2-projet-de-loi-portant-modification-insertion-de-dispositions-matiere-de-services-de-paiement-differents-livres-code-de-droit-economique-a-ete-depose-gouvernement/).
3. De resterende verplichting: opsporing van kennelijke anomalieën
De bank blijft uiteraard onderworpen aan een zorgvuldigheidsplicht.
Deze verplichting is echter strikt beperkt tot het opsporen van kennelijke anomalieën, dat wil zeggen:
- objectieve onregelmatigheden,
- die zonder bijkomend onderzoek kunnen worden vastgesteld,
- door een normaal zorgvuldige bankier.
De bank moet zich dus beperken tot wat onmiddellijk zichtbaar is en mag zich niet uitspreken over de opportuniteit of het risico van de investering.
4. Wat géén kennelijke anomalie vormt
Het meest relevante aspect van dit arrest ligt in de afbakening van wat géén anomalie vormt.
De volgende elementen volstaan op zich niet:
- een hoog bedrag,
- een ongebruikelijke verrichting,
- een overschrijving naar het buitenland,
- zelfs wanneer het volledige spaargeld wordt overgemaakt.
Het hof van beroep had zich op deze elementen gebaseerd, maar volgens de Cour de cassation zijn deze ontoereikend om een kennelijke anomalie aan te tonen.
5. Praktische draagwijdte
Dit arrest is van groot belang voor de praktijk.
Het maakt het mogelijk om:
- pogingen tot uitbreiding van de aansprakelijkheid van banken tegen te gaan,
- het debat te beperken tot de vraag of er sprake is van een kennelijke anomalie,
- te vermijden dat banken worden beschouwd als adviseurs inzake investeringen.
Het arrest moet ook worden gelezen samen met de rechtspraak inzake fraude en phishing, waar de nadruk vaak ligt op de eventuele grove nalatigheid van de cliënt (zie:
https://droitbancaire.be/phishing-responsabilite-banque/).
6. Conclusie
De grens is duidelijk:
- betalingsdienstverlener = uitvoering van de opdracht
- adviseur = analyse van de investering
De bank is geen waarborg voor de economische rationaliteit van haar cliënt.
Haar rol blijft beperkt tot de uitvoering van betalingen, met controle op eventuele kennelijke anomalieën.
🔎 Meer over dit onderwerp
Voor andere analyses over betalingsdiensten en bankaansprakelijkheid, zie ook:
https://droitbancaire.be/category/services-de-paiement/
Geef een reactie